Ruim 1,1 miljoen mensen hebben een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Het gaat om een openstaande schuld van 340 miljard euro bij de banken. Ook een aflossingsvrije hypotheek moet uiteindelijk worden afgelost. Wie niet kan aflossen, moet uiteindelijk zijn huis verkopen. Hoe kun je dat voorkomen?
Woensdag 29 augustus werd de pers bijgepraat door de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) wat banken doen om klanten te informeren over de aflossingsvrije hypotheek.
Scroll naar beneden om de livestream over dit onderwerp terug te kijken
Check je hypotheek en kijk wat je hebt gespaard of afgelost
Check wat voor hypotheekvorm je hebt Voor hoeveel procent is je hypotheek aflossingsvrij (bijvoorbeeld 100%, 70% of 50%)? Zit er een product gekoppeld (verpand) aan je hypotheek zoals een (bank)spaarrekening of beleggingspolis voor de aflossing?
Check wat het opgebouwde kapitaal is in dit product. Is het voldoende om aan het eind van de looptijd de hypotheek (grotendeels) af te lossen? Nee? Probeer dan meer af te lossen of te sparen.
Is er sprake van een woekerpolis, probeer dit product zo snel mogelijk om te zetten naar een ander product wat wel rendeert. Stap voor advies naar je bank of tussenpersoon.
Heb je zelf voldoende spaargeld of voldoende geld verdiend met beleggen om aan het eind van de rit de volledige hypotheekschuld af te lossen? Zo, ja dan is er niets aan de hand. Nee, ga tussentijds aflossen of sparen.
Kun je tussentijds extra aflossen?
Heb je de afgelopen jaren zelf al een deel van je hypotheekschuld afgelost? Kijk hoeveel schuld er aan het eind nog overblijft.
Bij veel hypotheekverstrekkers kun je jaarlijks tussen de 10 procent tot 20 procent boetevrij aflossen. In je hypotheekvoorwaarden zie hoe hoog dit bedrag mag zijn.
Als je rentevaste periode afloopt, mag je zelfs de hele schuld boetevrij aflossen. Houdt dat in de gaten als je bijvoorbeeld een erfenis verwacht of een grote geldprijs wint.
Als je structureel aflost wordt de risico-opslag op je hypotheek lager en daalt je hypotheekrente op termijn. Met als gevolg lagere maandlasten. Je krijgt wel minder hypotheekrenteaftrek, omdat de schuld daalt.
Tip van Vereniging Eigen Huis: als je rentevaste periode afloopt of je je hypotheek oversluit naar een lager rentepercentage, zet het bedrag dat je bespaart opzij voor de aflossing van je huis. Doe je dit tien tot vijftien jaar, dan levert dat best een aardig bedrag op.
Hoe eerder je begint met sparen of aflossen des te groter de kans dat je in je huidige huis kunt blijven wonen. Doe je niets, dan is aan het eind van de rit weinig te repareren.
Kijk naar je inkomen als je met pensioen gaat
Ga zo snel mogelijk met jouw bank om tafel als je hypotheek grotendeels aflossingsvrij is en je hebt niets gespaard of afgelost. Zeker als het eind van de looptijd van de hypotheek nadert. Kun je je woonlasten aan het eind van de hypotheek betalen, zeker als je tegen die tijd ook met pensioen gaat?
Let op: in 2031 vervalt de hypotheekrenteaftrek, daardoor stijgen je woonlasten.
Als je met pensioen gaat, daalt je inkomen. Zoek uit wat je inkomen is na pensionering (AOW eventueel aangevuld met pensioen). Je verwachte (bruto) pensioeninkomen vind je terug op je jaarlijks verstrekte Uniform Pensioen Overzicht (UPO) van je pensioenfonds. Als je meerdere werkgevers en pensioenfondsen hebt, kijk dan op mijn pensioenregister.
Let op: als je gescheiden bent, is je pensioen lager omdat je het pensioen moet delen met je ex-partner.
Inkomen is belangrijk, niet de overwaarde op het huis
Kun je na het aflopen van je huidige hypotheek een nieuwe lening krijgen? De banken kijken niet naar de waarde van de woning; ook al is er sprake van veel overwaarde. Bij een nieuwe lening zal de bank voornamelijk kijken naar de hoogte van je inkomen (en naar je inkomen als je met pensioen bent). Kun je de nieuwe hypotheeklasten ook betalen zonder hypotheekrenteaftrek? Bovendien zijn de leennormen een stuk strenger geworden. Daarna wordt pas gekeken naar de huidige waarde van het onderpand.
Is je huis twee keer meer waard, maar heb je geen euro om de openstaande hypotheekschuld af te lossen, dan is het risico groot dat je je huis alsnog moet verkopen.
Je kunt bij flinke overwaarde je huidige koophuis verkopen, de overwaarde cashen en een goedkopere woning kopen met dit geld. Of je zoekt een huurhuis.
Iedere bank heeft zijn eigen regels. Check bij je eigen hypotheekverstrekker hoe zij omgaan met de aflossingsvrije hypotheek en het aflossen aan het eind van de looptijd. De Rabobank eist na afloop de hypotheek niet op. ABN Amro kan uiteindelijk de hypotheekschuld opeisen en als deze niet kan worden afgelost, het bijbehorende onderpand verkopen. Lees de reacties van de vier grote banken hoe zij omgaan met aflossingsvrije hypotheken:
- ABN Amro
- ING
- Rabobank
- Volksbank
Je huis verkopen, wacht niet tot het allerlaatste moment
Bereid je erop voor dat als je de aflossingsvrije hypotheek niet kunt aflossen, dat je je huis moet verkopen. Wacht niet tot het allerlaatste moment met verkopen, begin tijdig. Een gedwongen verkoop of veiling levert altijd minder op. Kies een gunstig moment (niet als er net een huizencrisis uitbreekt).
Weet je nu al dat je je hypotheek niet kunt aflossen: schrijf je alvast in bij een woningcorporatie. Dan bouw je al een aantal jaren inschrijftijd op, waardoor je meer kans maakt op een betaalbare huurwoning op termijn. Of misschien kom je na pensionering wel in aanmerking voor een sociale huurwoning als je een laag inkomen hebt. Hoe meer jaren je staat ingeschreven, des te groter je kansen.
Is je huis minder waard dan de hypotheekschuld, dan blijf je zitten met een restschuld. Ook die moet je terug betalen aan de bank als je huis wordt verkocht of geveild.
Check wat voor hypotheekvorm je hebt Voor hoeveel procent is je hypotheek aflossingsvrij (bijvoorbeeld 100%, 70% of 50%)? Zit er een product gekoppeld (verpand) aan je hypotheek zoals een (bank)spaarrekening of beleggingspolis voor de aflossing?
Check wat het opgebouwde kapitaal is in dit product. Is het voldoende om aan het eind van de looptijd de hypotheek (grotendeels) af te lossen? Nee? Probeer dan meer af te lossen of te sparen.
Is er sprake van een woekerpolis, probeer dit product zo snel mogelijk om te zetten naar een ander product wat wel rendeert. Stap voor advies naar je bank of tussenpersoon.
Heb je zelf voldoende spaargeld of voldoende geld verdiend met beleggen om aan het eind van de rit de volledige hypotheekschuld af te lossen? Zo, ja dan is er niets aan de hand. Nee, ga tussentijds aflossen of sparen.
Kun je tussentijds extra aflossen?
Heb je de afgelopen jaren zelf al een deel van je hypotheekschuld afgelost? Kijk hoeveel schuld er aan het eind nog overblijft.
Bij veel hypotheekverstrekkers kun je jaarlijks tussen de 10 procent tot 20 procent boetevrij aflossen. In je hypotheekvoorwaarden zie hoe hoog dit bedrag mag zijn.
Als je rentevaste periode afloopt, mag je zelfs de hele schuld boetevrij aflossen. Houdt dat in de gaten als je bijvoorbeeld een erfenis verwacht of een grote geldprijs wint.
Als je structureel aflost wordt de risico-opslag op je hypotheek lager en daalt je hypotheekrente op termijn. Met als gevolg lagere maandlasten. Je krijgt wel minder hypotheekrenteaftrek, omdat de schuld daalt.
Tip van Vereniging Eigen Huis: als je rentevaste periode afloopt of je je hypotheek oversluit naar een lager rentepercentage, zet het bedrag dat je bespaart opzij voor de aflossing van je huis. Doe je dit tien tot vijftien jaar, dan levert dat best een aardig bedrag op.
Hoe eerder je begint met sparen of aflossen des te groter de kans dat je in je huidige huis kunt blijven wonen. Doe je niets, dan is aan het eind van de rit weinig te repareren.
Kijk naar je inkomen als je met pensioen gaat
Ga zo snel mogelijk met jouw bank om tafel als je hypotheek grotendeels aflossingsvrij is en je hebt niets gespaard of afgelost. Zeker als het eind van de looptijd van de hypotheek nadert. Kun je je woonlasten aan het eind van de hypotheek betalen, zeker als je tegen die tijd ook met pensioen gaat?
Let op: in 2031 vervalt de hypotheekrenteaftrek, daardoor stijgen je woonlasten.
Als je met pensioen gaat, daalt je inkomen. Zoek uit wat je inkomen is na pensionering (AOW eventueel aangevuld met pensioen). Je verwachte (bruto) pensioeninkomen vind je terug op je jaarlijks verstrekte Uniform Pensioen Overzicht (UPO) van je pensioenfonds. Als je meerdere werkgevers en pensioenfondsen hebt, kijk dan op mijn pensioenregister.
Let op: als je gescheiden bent, is je pensioen lager omdat je het pensioen moet delen met je ex-partner.
Inkomen is belangrijk, niet de overwaarde op het huis
Kun je na het aflopen van je huidige hypotheek een nieuwe lening krijgen? De banken kijken niet naar de waarde van de woning; ook al is er sprake van veel overwaarde. Bij een nieuwe lening zal de bank voornamelijk kijken naar de hoogte van je inkomen (en naar je inkomen als je met pensioen bent). Kun je de nieuwe hypotheeklasten ook betalen zonder hypotheekrenteaftrek? Bovendien zijn de leennormen een stuk strenger geworden. Daarna wordt pas gekeken naar de huidige waarde van het onderpand.
Is je huis twee keer meer waard, maar heb je geen euro om de openstaande hypotheekschuld af te lossen, dan is het risico groot dat je je huis alsnog moet verkopen.
Je kunt bij flinke overwaarde je huidige koophuis verkopen, de overwaarde cashen en een goedkopere woning kopen met dit geld. Of je zoekt een huurhuis.
Iedere bank heeft zijn eigen regels. Check bij je eigen hypotheekverstrekker hoe zij omgaan met de aflossingsvrije hypotheek en het aflossen aan het eind van de looptijd. De Rabobank eist na afloop de hypotheek niet op. ABN Amro kan uiteindelijk de hypotheekschuld opeisen en als deze niet kan worden afgelost, het bijbehorende onderpand verkopen. Lees de reacties van de vier grote banken hoe zij omgaan met aflossingsvrije hypotheken:
- ABN Amro
- ING
- Rabobank
- Volksbank
Je huis verkopen, wacht niet tot het allerlaatste moment
Bereid je erop voor dat als je de aflossingsvrije hypotheek niet kunt aflossen, dat je je huis moet verkopen. Wacht niet tot het allerlaatste moment met verkopen, begin tijdig. Een gedwongen verkoop of veiling levert altijd minder op. Kies een gunstig moment (niet als er net een huizencrisis uitbreekt).
Weet je nu al dat je je hypotheek niet kunt aflossen: schrijf je alvast in bij een woningcorporatie. Dan bouw je al een aantal jaren inschrijftijd op, waardoor je meer kans maakt op een betaalbare huurwoning op termijn. Of misschien kom je na pensionering wel in aanmerking voor een sociale huurwoning als je een laag inkomen hebt. Hoe meer jaren je staat ingeschreven, des te groter je kansen.
Is je huis minder waard dan de hypotheekschuld, dan blijf je zitten met een restschuld. Ook die moet je terug betalen aan de bank als je huis wordt verkocht of geveild.
